文 | 螳螂不雅察，作家 | 易不二

" 23 天，每天不是打银行电话即是打 12378 投诉，终于不错免毁约金提前还款了。"

2023 年元旦，李星在 4S 店买了一辆奥迪 A3L，在惟有贷款 5 年才有车价优惠的条件下，作念了 15 万的贷款。银行信贷司理信誓旦旦示意，2 年后不错一次性还清，莫得毁约金。

但在第 24 期账单确今日就打电话请求提前还贷的李星，却被银行一次次推诿，打 12378 投诉后，银行才给出复兴，提前还款需要承担 3% 毁约金。

这种天差地别的金融耗尽体验，并不是个例。

为了享受到一定的购车优惠，在 4S 店" 5 年分期 2 年还清""提前还款无毁约金"的新车倾销标配话术下，当今的耗尽者对汽车金融分期的摄取度如实越来越高了。

字据前瞻产业究诘院的数据，2024 年中国汽车金融行业阛阓范围将达到 3 万亿元‌，浸透率接近 70%。

长贷短还怎么看都是银行、4S 店、耗尽者三方共赢的金融革命决策。仅仅，4S 店" 5 年分期 2 年还清"金融决策，样式上镌汰购车门槛，实则通过蔓延贷款期限摊薄月供，同期以"提前还款无毁约金"为钓饵，携带耗尽者采用永恒贷款。

当耗尽者果然去提前还款时，许多耗尽者才意志到"提前还款无毁约金"等倾销话术，背后要挑战的是银行与 4S 店、汽车经销商同谋遐想的精密套利系统。

这一表象不仅折射出银行业在净息差执续收窄下的增长浮躁，更揭示了金融革命与风险转嫁的深层矛盾。

"长贷短还"的金融钓饵

2025 年开年还没多久，各大应付媒体平台上就如故充斥着大宗耗尽者因轻信"提前还款无毁约金"的营销话术，在提前还款时屡屡遇到银行建造的隐性门槛，堕入提前还款金融纠纷。

揭先生购车时，销售理论开心" 5 年分期 2 年还清无毁约金"，但协议明确标注"提前还款需支付 5% 毁约金"。银行拒却将豁免要求写入协议，揭先生最终因不信任而撤废购车，定金亦被拘押。

天然，还有更多耗尽者是采用了信任银行房贷专员" 5 年分期 2 年还清无毁约金"的理论开心，从而在提前还款时，堕入了与银行执久的拉锯战中。

本年 2 月份，小诺在还完第 24 期账单确今日，就请求了提前还款，但被银行奉告"需要承担 3% 毁约金"。经过屡次协商，致使打了 12378 电话投诉，银行仍然坚称提前还款就需要承担毁约金，眼看着下一期账单就要出来，小诺"为了幸免发愤，就付了剩下本金 3% 的毁约金，2700 元"。

但推行上，只须银行开心过提前还款无毁约金，耗尽者是无谓承担的，仅仅争取的流程特地发愤。

王笑亦然请求了提前还款后，遇到了与小诺相通的问题，但他合计"大不了就断供"，一直坚执银行不可出尔反尔。

"险些即是诈骗，买车前拿车价优惠抑遏耗尽者贷款，贷款时又拿提前还款免息携带耗尽者签协议，但果然提前还款，银行就种种辞谢，统共能投诉的渠谈都打了电话才得到复兴"。

僵执了 20 多天，终于不才一期账单生成之前，银行研讨了王笑，示意需要他先垫付毁约金，银行后续进行退还。

因为提前还款的纠纷太多，手脚靠银行返点获取新车利润的背后推手 4S 店，也深受其苦。

良马售后专员小琴示意，提前还款受阻的客户太多，基本会找 4S 店去催促办理，遇到气派遒劲的客户，她只好靠"不可协商办理咱们就只可冷落客户断供了"。

小琴的客户钟先生，即是靠一手打 12378 电话投诉，一手给 4S 店施压，临了才关怀了提前还款免毁约金的朴直权利。

"主动研讨银行，说好 7 个责任日复兴，效劳没东谈专揽。打了投诉电话才能得到执续跟进，但并不肯践诺免毁约金的开心，临了 4S 店露面以断供结合，隔天就能办好。这年初，讲意料、气派好根柢不可关怀我方的利益，非得逼耗尽者靠欠钱的才是大爷的流氓逻辑才能维权得手。"

这么的案例不堪罗列，且遍布在国有银行、股份制银行、城商行。

黑猫投诉平台上，" 5 年贷款 2 年还清"要道词下，有 1093 条投诉；小红书上，" 5 年分期 2 年还清套路"要道词下有 5800 多篇条记，而" 5 年分期 2 年还清避雷"要道词下有 7900 多篇条记。

合座来看，" 5 年贷款 2 年还清"是银行与 4S 店通过"信息不合称"遐想金融居品，样式镌汰购车门槛，实则通过复杂要求锁定永恒利息收入。耗尽者在购车时被携带忽略协议细节，而提前还款时濒临高额毁约金或隐性老本，酿成"开心即噱头，毁约即常态"的恶性轮回。

金融游戏的可执续性之问

从行业视角看，" 5 年分期 2 年还清"的金融革命，推行是银行业在净息差收窄与利润考查夹缝中的无奈采用。这种看似"三方共赢"的金融游戏，实则是一场将短期利益凌驾于永恒风险之上的行业集体冒险。‌

净息差收窄是银行业咫尺的集体浮躁。

2024 年，银行业息差下行趋势不啻，一、二、三、四季度末，营业银行的净息差分袂为 1.54%、1.54%、1.53%、1.52%，呈现下滑趋势。具体到种种银行来看，国度金融监管总局数据露出，2024 年四季度末，大型营业银行净息差为 1.44%，股份制营业银行净息差为 1.61%，城市营业银行净息差为 1.38%，农村营业银行净息差为 1.73%。

‌值得警惕的是，城商行净息差不仅都备值最低，且下滑幅度最大—— 2023 年同期城商行净息差为 1.54%，一年内收窄 16 个基点，远超行业平均降幅（约 7 个基点）。‌比如，厦门银行净息差仅 1.06%，显贵低于行业平均水平，在 A 股上市银行中垫底；而城商行中的集优生诚然保执了高于行业的水平，但仍出现了一定范围的下滑，比如宁波银行 2024 年上半年净息差为 1.87%，同比下跌 6 个基点；江苏银行同期的净息差为 1.90%，与上年同期有较猛进程地下滑。

净息差的收窄平直影响了银行的盈利能力，使得营收和净利润的增漫空间受到严重挤压。从而，2024 年营业银行合座净利下滑。

国度金融监管总局日前败露的 2024 年四季度营业银行主要监管谋略露出，营业银行 2024 年竣事净利润 2.32 万亿元，同比下跌 2.27%。其中，国有大行、股份行、城商行、农商行、民营银行净利润同比增速分袂为 -0.47%、2.36%、-13.14%、-9.76%、-7.84%。

净息差下跌幅度大于行业平均水平的城商行，2024 年的合座净利润下滑最为严重。比如，厦门银行、贵阳银行和郑州银行在第三季度归母净利润分袂下跌 6.27%、6.81% 和 18.41%。头部城商行‌如江苏银行、宁波银行、长沙银行净利润仍保执增长，但增速较 2023 年如故放缓‌。

利润承压的合座情况下，聚焦"零卖银行"通过场景化金融居品（如汽车分期、耗尽信贷）扩大阛阓份额，是银行填补利润缺口的救命稻草之一，亦然数字化转型的查验田。比如，江苏银行、南京银行等头部机构零卖贷款增速浩荡高企；比如，贵阳银行 2024 年就出现净利润下滑与零卖贷款高增并存的所在。

但具体到"以量补价"政策激进推广汽车金融业务，试图用高收益耗尽贷填补传统存贷业务缺口的作念法，推行是将利润压力向耗尽者端转嫁的投契行为。永恒看，这种革命异化已运行酿成系统性风险传导链。

从咫尺大宗的提前还贷纠纷来看，银行背离开心正在激勉耗尽者的信任垮塌，残害汽车金融的众人基础。黑猫投诉、小红书等平台上，" 5 年贷款 2 年还清"关联投诉中，不少耗尽者认为波及"耗尽诈骗"。

但银行端也并莫得从中收益些许。有信贷专员示意，他经手的客户中，汽车分期贷款前 24 个月提前还款率高于 3/4，这也导致银行推行利息收入可能还不到协议金额的一半。这种情况下，耗尽者濒临的" 5 年贷款 2 年还清"纠纷，不错合理臆测是银行为了弥补缺口，不得欠亨过无极化毁约金要求等隐性工夫来"找补"。

仅仅，当"革命"沦为转嫁压力的遮羞布，当"零毁约金"开心沦为垂纶协议的钓饵，当" 5 年分期 2 年还清"从惠民器具异化为套利游戏，那些被息差收窄暂时粉饰的风险，终将在某个临界点引爆更剧烈的行业地震。

本是价值创造者的银行业九游会·(j9)官方网站，大略该再行注释这场狂欢的代价。